汽油、日常用品、房租、医疗费用、通货膨胀，生活中的各种开销都在上涨。因此，对于许多生活在美国的人来说，退休规划让人倍感压力并不令人诧异。
根据安联保险退休未来中心（Allianz Center for the Future of Retirement）最新的调查，比起死亡，67%的美国人更担心自己会在晚年把钱花光。而即便如此，仍有将近一半的美国人没有正式的退休财务计划。
对于美国移民来说，这些经济压力往往更加明显。研究显示，移民在50岁之后，收入通常会逐渐落后于美国本土出生的职工，而且差距会随着年龄增长不断扩大。同时，低收入移民也更难获得私人退休账户，例如401(k) 退休福利计划。
但尽管面临这些不利因素，数据显示，从1994年至2023年，移民缴纳的税款比其使用的公共服务总额多出10.6万亿美元。这些资金帮助支持了社会安全福利（Social Security）、医疗保险（Medicare），并推动了美国经济发展，与特朗普政府的一些说法相反。
从社会安全福利金，到个人储蓄和退休账户，以下这份指南将帮助纽约市及其他地区的移民更好地了解常见的退休规划和储蓄方式，为未来提前做准备。
免责声明：本指南仅供一般信息参考，不构成财务、税务或投资建议。在对退休账户作出决定之前，建议咨询专业的财务顾问。
什么是社会安全福利金（Social Security）？我符合领取资格吗？
社会安全福利金（Social Security）是美国联邦政府的社会保险项目。当劳动者退休、残疾或去世时，该项目会按月提供一定的收入补助。
一般来说，无论是美国公民，还是部分符合条件、持有社安号码（SSN）并有合法工作身份的非公民，只要累计获得40个工作积分（下文解释），都可能符合领取资格。这包括绿卡持有者、难民、庇护申请获批者，以及部分获得工作许可的持有签证的人士。
虽然你从62岁开始就可以申请提前领取部分退休福利，但美国目前的“完全退休年龄”通常在66至67岁之间，具体取决于你的出生年份。
以下问题可以帮助你初步判断自己是否可能符合领取社会安全福利金的资格：
- 我是否已经年满62岁？
- 我是否在美国工作并缴纳社会安全税至少10年？
- 我是否使用社安号码（SSN）工作？
- 我的工资单中是否扣除了社会安全税？
- 在工资单上，这项扣款通常会标注为： “Social Security Tax Withheld”、 “FICA-SS”、 “SS” 或 “OASDI”
- 我是否因为残疾而停止工作或减少工作？
- 我是否失去了配偶（或年幼的孩子失去了父母）？
- 我是否难以支付日常用品、衣物或住房等基本生活开销？
如果上述任何问题你的答案是“是”，你可能有资格申请相关福利。如果你不确定自己是否符合资格，也可以使用官方在线计算工具进行初步判断。
如何查看自己的工作积分（work credits）？
在2026年，劳动者每赚取1890元收入，就可以获得1个社会安全积分，每年最多获得4个积分，也就是一年收入达到7560元即可拿满当年的积分。
积分只用于判断你是否符合领取社会安全福利金的基本资格。你最终每月能领取多少钱，主要取决于你长期以来的平均收入，而不是超过最低要求后累计了多少积分。
你可以登录或注册 “my Social Security” 账户，在里面查看：
- 你目前累计的工作积分
- 你每年的收入记录
- 你预计未来可以领取的退休福利金额
如果我是自雇人士（self-employed），并且每年都有报税，我符合社会安全福利金资格吗？
如果你是自雇人士，你获得社会安全积分的方式与普通雇员基本相同：每赚取1890元的净收入可获得1个积分，每年最多4个积分。如果你的年净收入低于400元，则适用特殊规则。更多信息可以点击这里查看。
我使用税号（ITIN）工作——这些收入算入社会安全福利资格吗？
不算。
个人纳税识别号码（ITIN）是由美国国税局签发的9位税务号码，通常以数字“9”开头，提供给需要报税但没有资格申请社会安全号码（SSN）的人。ITIN常被发放给外国公民、无证移民及其家属。
不过，使用ITIN的人士仍可能符合一些州级退休储蓄项目的资格，但这些项目并非全美都有。此外，他们也可能有资格参加雇主提供的退休计划，例如401(k)。
目前，美国已有15个州推出州级退休储蓄项目，你可以通过本链接查看各州提供的项目。
根据纽约州法律，如果一家企业拥有至少10名员工，并已运营两年以上，而公司本身又没有为员工提供退休计划，那么雇主必须协助员工加入“纽约州安全选择储蓄退休计划 (New York Secure Choice)” 。这一规定同样适用于使用ITIN的员工。
- 雇主咨询电话：1-833-369-1392
- 储蓄者咨询电话：1-833-856-4171
如何申请社会安全福利？
在提交申请之前，你通常需要准备以下信息：
- 社会安全号码（SSN）
- 出生日期和出生地点
- 美国公民身份或合法移民身份的证明
- 收入记录证明，你可以在线查看自己的工作记录
- 如果你在过去五年内工作过，还需要提供雇主名称、工作时间、平均工作时长和工资情况
- 当前或过去婚姻的信息，例如配偶的社会安全号码、出生日期、结婚日期和结婚地点
- 子女信息，例如姓名、年龄以及是否有残疾
- 银行账户信息，用于接收福利款项
准备好后，你可以在线申请。你也可以预约工作人员协助办理：
- 拨打800-772-1213，服务时间为周一至周五，上午8点至晚上7点（美国大多数时区适用），提供英语、西班牙语及其他语言服务。
- 工作人员会告知你的预约时间，并说明是电话办理还是现场办理。
申请时，你需要选择希望开始领取社会安全福利金的月份。如果申请获批，第一笔付款通常会在下个月到账。提交申请后，你会收到一封信，说明你的申请是否获批，或者是否还需要补充材料。大多数申请人大约会在30天内收到回复。
你也可以在线查看申请状态，随时了解办理进度。
我符合领取补充保障收入（SSI）资格吗？
补充保障收入（Supplemental Security Income，SSI）为65岁及以上、失明或残疾且收入非常有限的人提供每月现金补助。你可以通过官方在线工具初步计算自己是否符合资格。
对于非公民来说，SSI的资格限制更多。大多数申请人必须属于特定的“符合资格的外国人（qualified alien）”类别，并满足额外条件。更多信息可以点击这里查看。
关于雇主退休计划我需要知道什么？
许多公司和公共机构都会为员工提供退休计划或传统养老金。这些计划通常允许你从工资中税前自动扣除相关款项作为储蓄，有时雇主还会额外帮你存储一部分资金。
但在小公司工作的人，或者自雇人士，可能无法获得这些福利。
你可以向雇主确认是否提供以下退休计划：
- 401(k)
- 403(b)，美国政府为特定非营利组织、公立学校和教会雇员提供的税收优惠退休储蓄计划
- 工会养老金（Union pension）
- 公共部门养老金（Public sector pension）
- 以前工作留下的雇主退休账户
个人退休储蓄
在美国，近一半私营部门员工无法获得退休计划。而在拉丁裔社区，这一比例更高。根据美国退休者协会（AARP）最近的一份报告，大约64%的拉丁裔劳工没有退休计划。
对于没有工作单位退休计划的人来说，个人退休计划就变得非常重要。个人退休储蓄账户（IRA）允许个人自行进行退休储蓄，并在符合条件的情况下享受税务优惠。
纽约市也为居民提供多种免费的财务咨询服务。你可以通过这个链接了解更多信息、提升金融知识，或预约专业人士进行咨询。
纽约市老年人还有哪些资源和福利？
纽约市⽼⼈局提供Aging Connect服务，这是一个面向老年人及其家属的信息与资源中心。它可以帮助居民联系居家护理服务、被房东驱逐支持、可负担住房申请，以及免费且保密的医疗咨询服务。
如需与老年服务专员沟通，可拨打212-AGING-NYC（212-244-6469）。你也可以在线查看相关服务和活动信息。
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